香港貸款產品種類繁多，適合不同財務需求的市民借取所需資金。香港的貸款主要分為抵押貸款及無抵押貸款兩大類，抵押貸款需要提供資產作為擔保，常見於樓宇按揭及汽車貸款，利率較低但申請手續較多。無抵押貸款則毋須資產擔保，申請程序簡便，適合急需現金周轉人士，但利率較高，且還款期通常較短。本文協助大家了解各種貸款的特點、適用對象及申請注意事項，讓你在選擇貸款時作出明智決定。
抵押貸款
抵押貸款是指借款人須提供具經濟價值的資產，如物業、汽車或金融產品等，作為貸款擔保。常見的抵押貸款產品包括樓宇按揭貸款及汽車貸款等，若未能按時還款，貸款機構有權沒收抵押品並拍賣以償還貸款。由於有抵押品作保障，抵押貸款的利率通常較低，可批出的貸款額度較高，且還款期可長達20至30年。
樓宇按揭貸款
樓宇按揭貸款是香港最常見的抵押貸款之一，主要用於購買住宅或商業物業。借款人以所購物業作為抵押，向金融機構申請貸款，批核額度通常取決於物業市值及借款人還款能力而定，最高貸款額可達物業估值的70%至90%。
樓宇按揭貸款涉及的文件較多，包括買賣合約、收入證明及物業估價報告等。按揭貸款的還款期一般為10年至30年，利率相對較低，而且還款方式靈活，可選擇等額本息、等額本金、或還息不還本等不同還款方案。若借款人未能履行還款責任，銀行有權收回物業並進行拍賣。
汽車貸款（上會）
汽車上會貸款屬於以車輛作為抵押的貸款產品，適合有意購買新車或二手車的準車主。借款人將所購車輛的「牌簿」作為抵押，金融機構根據車輛價值批出相應貸款額，通常分為租購和租賃兩種貸款類型（分別在於是否需要繳付首期），還清所有貸款後才歸還牌簿。
汽車貸款申請手續相對簡單，所需文件包括身份證明、車輛買賣合約及入息證明等。
汽車貸款的還款期一般為1年至5年，利率一般較樓宇按揭高，但較無抵押貸款低。若借款人未能按時還款，金融機構有權收回並拍賣車輛以抵償欠款。
無抵押貸款
無抵押貸款是指借款人毋須提供任何資產作擔保，僅憑個人信貸記錄及還款能力申請貸款，審批程序較簡單，適合急需現金周轉的個人或企業。但由於財務機構需承擔的風險較高，無抵押貸款的利率一般較抵押貸款高，還款期較短（一般為6個月至6年）。香港常見的無抵押貸款產品包括私人貸款、結餘轉戶、稅務貸款、循環貸款、信用卡現金透支及公司貸款等。
私人貸款
私人貸款是香港最常見的無抵押貸款產品，借款人只需提交身份證明、住址證明及入息證明，金融機構便會根據申請人的信貸評級、收入及還款能力批出貸款額度及利率。私人貸款的貸款額一般由數千至上百萬不等，最長還款期可達6年。
私人貸款主要優點是申請手續簡單、審批速度快及用途不受限制，無論是投資、裝修、教育、醫療及應急資金等，都可經私人貸款借取所需資金。若未能按時還款，除了會影響個人信貸評級外，甚至需支付罰息或手續費。
結餘轉戶
結餘轉戶是指將現有的高息貸款（如信用卡欠款和其他私人貸款）集中處理，轉至一個新的貸款計劃，以減輕利息負擔。這類產品通常設有較優惠的貸款條件，如利息較低（相對於高息舊債而言）、貸款額較高（適合清還所有舊債）及還款期較長等，吸引借款人將舊債轉移。結餘轉戶適合有多項高息債務纏身的借款人，集中還款，以減少利息支出及管理壓力。
稅務貸款
稅務貸款是銀行或財務公司於報稅季節推出的短期貸款優惠，原意是助貸款人分期繳稅，減輕短期財政壓力。不過實際上，稅務貸款不限資金用途，除了可用於交稅外，亦可用作投資、裝修、買車等其他用途。稅務貸款的利率較一般私人貸款低，還款期一般為6個月至2年，借款人只需提交稅單、身份證明及收入證明即可申請。
循環貸款
循環貸款是一筆可重複使用的貸款，金融機構批出一個特定信用額度，借款人可隨時提取資金，還款後額度可再次使用。循環貸款沒有固定還款期限，利息只計算已提取的金額，適合有短期資金周轉需求人士。循環貸款靈活方便，適合用作流動資金或備用資金，以應對不時之需。
信用卡現金透支
信用卡現金透支是指持卡人利用信用卡直接提取現金，手續簡單，只需在銀行自動櫃員機提款，資金即時到手。但利率極高，年利率可高達40%或以上，並需支付手續費。信用卡現金透支只適合極短期急需現金週轉的情況，不宜長期依賴，否則在還清貸款前高昂利息會不斷滾存，導致嚴重財務壓力。
香港貸款常見問題
香港申請私人貸款需要什麼文件？
一般而言，申請私人貸款需提供身份證明、住址證明及入息證明。部分貸款產品可能要求信貸報告或其他財務資料，具體要求視乎個別金融機構而定。若選擇免入息證明私人貸款，則毋須提交糧單，但利率通常較高。
抵押貸款與無抵押貸款有甚麼分別？
抵押貸款須提供資產作擔保，利率較低，貸款額度較高，還款期較長；無抵押貸款毋須資產擔保，申請程序簡便，適合急需現金周轉人士，但利率較高，還款期較短，兩者的選擇應根據個人財務需要而定。
甚麼情況下適合考慮結餘轉戶產品？
當借款人持有多項高息債務（如信用卡欠款），經常遲還款、甚至無法還款時，選擇結餘轉戶可將舊債轉至利率較低的新貸款戶口，減輕利息負擔並集中管理還款。
