「清卡數」、「結餘轉戶」近年成為港人應對信用卡債務的熱門理財方法。當卡數不斷累積、每月只還最低還款額（Min Pay），利息負擔愈來愈重，清卡數及結餘轉戶可助你以低息整合債務。本文將深入分析其定義、操作流程及各大銀行產品比較，助你有效減息，重拾財務自由。

甚麼是結餘轉戶貸款？

結餘轉戶貸款（又稱清卡數貸款、卡數一筆清）是專為整合多張信用卡及其他高息債務而設的財務產品。透過向銀行或財務公司申請一筆利息較低的貸款，一次過找清所有卡數及私人貸款，日後只需向單一銀行或財務公司還款，簡化理財流程。

這類貸款適合以下人士：

• 同時持有多張信用卡並欠款、卡數分散，難以管理
• 長期只還最低還款額，利息滾存，還款壓力大
• 有需要提升信貸評級（TU），避免因拖欠而影響日後申請貸款

結餘轉戶優點

結餘轉戶計劃的主要優點包括減輕每月還款壓力、延長還款期限、提供更靈活的還款安排及有助改善個人信貸評級。

以下是結餘轉戶計劃的優點：

1. 利息顯著較低，減輕還款負擔

現時香港信用卡欠款的實際年利率（APR）一般介乎 30% 至 36%，如只還最低還款額，利息會不斷累積，還款期可以長達十年以上。

• 結餘轉戶貸款的年利率普遍只需3%至18%，在推廣期間甚至更低，可大幅減輕利息負擔。

2. 還款期更長更靈活

• 結餘轉戶還款期通常可達72至84個月，比信用卡分期更長。
• 在申請前借款人可按個人經濟狀況調整月供以減輕還款壓力。

3. 集中管理債務，減低遲還風險

• 可將多張信用卡結欠合併為一筆貸款，方便管理。
• 減少遲還或忘記還款的機會。

4. 有助改善信貸評級

• 及時清理卡數對信貸分數及日後申請貸款有正面影響。

結餘轉戶缺點

結餘轉戶計劃雖然有助整合債務並降低利息支出，但也有一些缺點需要注意。

以下是結餘轉戶計劃的缺點：

1. 利率、申請條件及潛在風險

• 結餘轉戶利率普遍高於一般私人貸款。
• 部分產品設有用途限制，例如不可作個人消費或投資用途。
• 有些計劃會要求剪毀原有信用卡，方可批核申請。
• 部分中介或二線財務公司以「免 TU 審查」、「容易批核」以推銷其產品：
  • 實際年利率可高達 48%
  • 或會收取高額手續費、隱藏收費

建議申請前仔細查閱條款，避免誤墮高息或不合理收費陷阱。

結餘轉戶唔批原因

不少人申請結餘轉戶時會遇到「唔批」的情況，常見原因包括：

• 信貸評級（TU）過低，過往有拖欠紀錄
• 收入不穩定或未能提供入息證明
• 債務總額過高，負債比率超標
• 申請文件不齊全
• 短期內多次申請信貸產品會影響批核

如因 TU 紀錄欠佳而未能成功申請結餘轉戶，建議先改善信貸紀錄及財務狀況，再行申請。

清卡數貸款比較：

機構	最低實際年利率	最長還款期	貸款額上限	產品特點
渣打銀行	4.67%	84個月	月薪24倍或HK$2,000,000（以較低者為準）	還款彈性
滙豐銀行	2.47%	84個月	月薪23倍或HK$3,000,000（以較低者為準）	無手續費、批核快
Mox銀行	視乎個別客戶而定	60個月	視乎個別客戶而定	全線上申請、即日批核
花旗銀行	5.16%	72個月	月薪21倍或HK$1,200,000（以較低者為準）	自選還款期
邦民財務	1.12%	84個月	HK$900,000	低息、免文件
安信信貸	1.18%	72個月	HK$800,000	免入息證明、即日批核
匯立銀行	4.11%	72個月	月薪25倍或HK$1,500,000（以較低者為準）	網上申請、彈性還款

來源：渣打銀行、滙豐銀行、Mox銀行、花旗銀行、邦民財務、安信信貸及匯立銀行，資料截至2025年6月，僅供參考，以銀行最新資料為準

清卡數貸款申請流程

申請結餘轉戶或清卡數貸款一般分為以下步驟：

• 選擇合適銀行或財務公司產品
• 網上或親身遞交申請表
• 提交所需文件（如身份證明、入息證明、住址證明、現有債務明細）
• 等候批核及批出貸款
• 銀行或財務公司直接將貸款金額轉賬至原有債務戶口，完成清卡數

需要準備的文件：

• 香港身份證
• 最近3個月入息證明（糧單或稅單）
• 住址證明（最近3個月水電煤單或銀行月結單）
• 信用卡及其他貸款月結單

清卡數常見問題：

還Min Pay會有什麼後果？

長期只還最低還款額（Min Pay），利息會不斷滾存，還款期極長，最終還款總額遠高於本金，甚至十多年都未能清還。

什麼是清數？

清數即是將多張信用卡或多筆高息貸款的債務，透過結餘轉戶貸款一次過還清，減少利息及還款壓力。

Min Pay與清卡數的分別？

Min Pay只屬最低還款，利息高且還款期長；清卡數則以低息貸款一次過還清所有卡數，還款期固定，總利息大幅減少。