無論申請信用卡還是貸款，良好的信貸評級都能提升獲批機會及爭取更優惠利率。本文將深入剖析信貸評級的定義、影響因素、查詢方法及「洗底」所需時間，助你提升財務管理能力，為未來財務規劃打好根基。
信貸評級是什麼？
信貸評級，又稱「信貸評分」或「TU評級」，是銀行及財務機構在審批貸款、信用卡或按揭申請時，用以評估申請人還款能力及信用風險的重要指標。在香港，只要你曾申請信用卡、私人貸款或其他信貸產品，就會擁有自己的信貸報告。
信貸報告一般由環聯（TransUnion）及壹賬通征信這兩間機構提供。報告內容涵蓋個人資料、信貸帳戶記錄、公眾紀錄、查詢紀錄等，這些資料會經過濾及計算，最終得出一個評分，即我們常說的信貸評級。
以環聯信貸評級為例，共分為A至J 10個級別，以下為各級別及分數對照表：
| 信貸評分 | 級別 | 信貸評分分數 |
| A | 優良 | 3526 – 4000 |
| B | 良好 | 3417 – 3525 |
| C | 良好 | 3240 – 3416 |
| D | 一般 | 3214 – 3239 |
| E | 一般 | 3143 – 3213 |
| F | 一般 | 3088 – 3142 |
| G | 欠佳 | 2990 – 3087 |
| H | 欠佳 | 2868 – 2989 |
| I | 欠佳／瀕臨破產 | 1820 – 2867 |
| J | 欠佳／瀕臨破產 | 1000 – 1819 |
資料來源：環聯
如何查詢信貸評級？
自2024年4月26日起，香港「信資通」（Personal Credit Reference Platform）已正式啟用，共有兩間獲認可的信貸資料服務機構——環聯及壹賬通征信，市民可每12個月查閱一次個人信貸報告，方便市民監察自身信貸狀況。另外，在部分情況下申請信用卡被拒絕後可免費查閱信貸報告。
查詢方法如下：
- 環聯手機應用程式或官方網站
下載環聯手機App，完成註冊及身份認證後，便可免費索取信貸報告，亦可親臨環聯客戶服務中心辦理。 - 壹賬通征信
同樣支援網上平台及手機App查詢，完成註冊及身份認證後即可獲取免費信貸報告。
這些查詢屬於「軟性查詢」，不會影響信貸評分。
3. 申請信用卡被拒
在部分情況下，申請信用卡被拒絕後可免費查閱信貸報告。
有甚麼因素會影響信貸評級？
信貸評級受多項因素影響，包括：
1. 借貸記錄（還款紀錄）
這是影響信貸評級的最重要因素。準時還款有助提升評分，逾期還款則會嚴重拖低分數。逾期還款紀錄會保留最長5年，對評分造成長期影響。
2. 信貸使用度（Credit Utilisation）
即現時使用的信貸額與總信貸額度的比率，假設只持有一張信用卡，信用額是HK$20,000，簽帳額HK$8,000，信貸使用度即40%。專家建議應保持信貸使用率在30%至50%以下，比率過高會令評分下降。
3. 信貸查詢頻率
短期內頻繁申請信用卡或貸款，會產生多個「硬查詢」（Hard Inquiry），令信貸評分下跌。雖然每次查詢對分數的影響有限，但過於頻繁會被視為面臨財務壓力或高風險，影響更大。查詢紀錄一般會保留2年，但只會影響最近12個月的評分。
4. 公眾紀錄
如涉及民事訴訟、破產、清盤等負面公眾紀錄，會直接拖低信貸評級。這些資料會反映在信貸報告中，影響貸款機構對申請人的信心。
信貸評級有甚麼影響？
信貸評級對日常生活及財務規劃影響深遠：
1. 申請信用卡、貸款、按揭
良好的信貸評級可提升獲批機會，並享有較低利率、較高貸款額及較長還款期等較好的貸款條件。反之，信貸評級較差者可能被拒批或需承擔高息貸款。
2. 工作
部分行業如金融、會計、政府部門等，在聘請時會查閱求職者的信貸報告，以評估其誠信及財務管理能力。
3. 移民
不少國家在審核移民申請時，會參考申請人的信貸紀錄，良好的信貸評級有助提升移民申請成功率。
如何改善信貸評級？
要改善信貸評級，可從以下幾方面著手：
- 準時還款
每月準時還款是提升信貸評級的最佳方法。即使只遲還一日，都會對評分造成負面影響。 - 不過度借貸
避免短期內頻繁申請信用卡或貸款，並保持信貸使用率在30%以下。 - 定期查閱信貸報告
確保資料準確無誤，並及時修正錯漏。 - 維持穩定信貸歷史
保留有長久良好還款紀錄的舊信用卡及穩定信貸戶口，有助提升評分。
信貸評級常見問題
信貸評級差可以洗底嗎？
信貸評級差可透過準時還款、維持低信貸使用率及避免頻繁申請新貸款來逐步改善。負面紀錄一般會保留5至8年，需耐心逐步建立良好紀錄。
信用卡分期會影響信貸評級嗎？
信用卡分期本身不會直接拖低信貸評級，但分期金額會被計算入你的總信用卡結欠，而增加信貸使用率，信貸評級有機會下降。此外，分期供款亦會計入銀行審批按揭時的供款負擔比率（DSR），間接影響申請按揭的批核及利率。因此，適度使用信用卡分期並保持低信貸使用率，有助維持良好信貸評級。
信貸評級多久更新一次？
信貸評級一般會每月更新一次。一般而言，信貸資料機構會根據銀行及財務公司提供的最新還款及借貸紀錄更新信貸報告和評分。當每次申請信貸產品（如信用卡、貸款）或有新還款紀錄，分數都可能隨時變動。
